De schuldsaldoverzekering

Gewijzigd op 22/05/2012 door Daan Slingers

Is in feite een levensverzekering. De verzekeraar betaalt het openstaande saldo van de gedekte hypotheeklening uit bij het overlijden van de verzekerde. Op die manier verlos je de partner van (zware) afbetalingen. Tegelijkertijd krijgt de bank zekerheid dat het kapitaal in dergelijke gevallen wordt terugbetaald.

Premie

  • Is afhankelijk van enkele factoren; leeftijd, geslacht, rookgedrag. Sommige verzekeraars sturen de premie bij op basis van medische antecedenten, beroep en sportbeoefening
  • Het betalen van de premie kan in één keer, door een jaarlijkse of maandelijkse premie
  • In het overgrote deel van de formules is deze premie vast en loopt deze voor 2/3 van de looptijd van de lening. Wanneer je bijvoorbeeld voor 20 jaar leent, betaal je 13 jaar aan de schuldsaldoverzekering. Er zijn tegenwoordig echter ook heel wat varianten op deze formule
  • Let bij een vergelijking niet alleen op het startbedrag van de premie, maar op het totaalbedrag op het einde van de rit
  • Wanneer je een prijsvergelijking maakt tussen schuldsaldoverzekeringen, kijk dan ook niet alleen naar de voorstellen van je eigen bank, maar durf gaan shoppen. Soms zijn er verschillen van 50 % tussen de goedkoopste en duurste verzekering

Wettelijke bepalingen

Iedere schuldsaldoverzekering die in ons land wordt verkocht, moet goedgekeurd worden door de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen (CBFA). Zij gaat na of de verzekering voldoet aan onze wetgeving en publiceert dit ook in het Belgisch Staatsblad wanneer dit zo is. De publicatiedatum moet op het verzekeringsvoorstel vermeld staan.
  • Laat je niet verplichten tot het afsluiten van een schuldsaldoverzekering bij jouw bank. Een bank mag je wel verplichten om een schuldsaldoverzekering af te sluiten, maar moet je vrij laten om die verzekering af te sluiten bij de maatschappij die je zelf wil
  • Vaak verleidt je bank je echter om de verzekering bij haar af te sluiten door de rente op het krediet een beetje te laten zakken. In zulke gevallen loont het nog altijd om na te gaan of de combinatie van een hypotheeklening en een schuldsaldoverzekering bij een andere financier niet voordeliger uitvalt
  • Een schuldsaldoverzekering kan net als een gewone verzekering opgezegd en vervangen worden door een goedkopere versie
  • De bankier zal de schuldsaldoverzekering meestal ook in de akte laten opnemen. Daarbij laat hij ook een afstand van begunstiging vermelden in zijn voordeel. De in de verzekering vermelde begunstigde ziet dus het geld aan zijn neus voorbijgaan naar de bank

Fiscaal aftrekbaar 

In bepaalde gevallen is de schuldsaldoverzekering fiscaal aftrekbaar. Hiertoe moet de begunstigde vast bepaald zijn en moet dit bovendien een bloedverwant tot de 2e graad of je echtgenoot zijn. Een kanttekening hierbij: deze begunstigde kan gedurende de looptijd nog worden aangepast. Personen die wettelijk samenwonen zijn gelijkgesteld met echtgenoten.